盛宴与妖魔化，揭秘现金贷不为人知的真相

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借钱和花钱，其实是两回事

趣店公关危机爆发后，迄今为止股价已经损失市值折合 200 多亿人民币。人们争论的焦点在于，网络高利贷对人的过度压榨。但是，很多媒体在讨论趣店事件时，把网上所有的小额贷款都当成现金贷，这显然是错误的。

目前小额的借款主要是包括现金贷和消费贷两种。消费贷的借款用途，就是直接用于消费购物，资金直接打给商品的销售方，而不会给到贷款者；现金贷则是直接打给借款人，没有具体的消费场景，钱具体干什么去了谁都不知道。

而在现金贷中，又分两种。根据红杉和光大投资的大数金融创始人兼董事长柳博分析，国内现金贷一般分为两类：第一类遵循美国原版模式，主打小额、高利、短期；另一类利率相对没有那么高，利率区间基本在20%到36%这个档位，定位更像是一种小额的信用卡替代品。

从目前发展的情况来看，消费贷的整体风险要低于现金贷，但是利率相对较低，行业竞争比较激烈；而现金贷由于利率较高，流程较短，能快速开展业务，且在做好风控的同时，用高利润覆盖高风险。

由于国内金融行业对于个人信贷管理一直比较严格，信用卡等金融服务覆盖人群非常有限。很多蓝领、三四线城镇人士、毕业不久的白领等，很难享受到传统的银行等金融服务。这为线上互联网金融企业发展提供了机会。随着技术的发展，线上风控技术出现，小额贷款也进入线上。

互联网的便利加上强劲的民间借贷的需求，互联网小额借贷如同雨后春笋，蓬勃发展，也确实解决了很多中低收入人群的紧急借贷需求。

前文提到的深圳光明张小姐，就是微粒贷的受益者。在还完高利贷款之后，她接触到了腾讯的微粒贷，一万块钱一天 5 块钱利息，一个月150，随借随还。“大体上看，一天 5 块钱的利息不低，但它没有其他杂乱的费用，比如管理费啊，待摊费，手续费等。”这笔钱对于早期白手起家的她帮助很大，而她的一个同样做贸易的朋友，由于资金断裂，已经关门了。而在国内，类似这样的个体从业者还有成千上万。

关于现金贷的规模，目前行业规模大约在 6000 亿元到 1 万亿元之间，其中电商系现金贷规模在 5000 亿元左右，垂直系和网贷系现金贷规模在 1000 亿元左右，而其他的规模在 4000 亿元以下。到今年 3 月底，移动消费金融用户已达2. 23 亿。

在政策的鼓励下，互联网企业开展网络消费金融的切口被正式打开，行业巨头旗下的互金公司强势入局。现金贷这场游戏，玩家藏龙卧虎。真正留意会发现很多熟悉的面孔。涉足此项业务的各个机构，包括BAT互联网巨头、苏宁等传统企业巨头、拍拍贷、融 360 等新兴互联网金融公司、各大银行和国企央企等。

互联网垂直分期消费和服务平台：由原来的互联网公司和金融行业的人出来创业，专门做金融服务。目前这块做得比较成熟，如在深圳做分期消费电商的乐信，做数据驱动的风控技术与信贷工厂技术相结合的大数金融等等；

互联网巨头和中小公司：一个被人忽略的现象就是，你能想象到的互联网公司，几乎都在做现金贷和消费贷金融服务。他们有流量，有用户，也有很多消费场景，包括腾讯、阿里、百度、京东、搜狐、迅雷、新浪、小米、巨人网络、聚美优品、凤凰网，甚至是之前做匿名社交的无秘网，据说月利润已经在数千万。

传统金融机构：包括商业银行在内的传统金融机构，自然也不会放弃这块肥肉，纷纷推出了相关产品，比如建行推出的快贷、招行推出的闪电贷。但是由于机制的限制，这块的发展速度并不如人意。

传统产业巨头：包括苏宁、美的、海尔等传统企业为代表，他们是基于本身的业务体系和公司结构，更多是为供应商或者自己的用户提供金融服务，而不全部是是开放式的产品和服务。

之所以会有这么多公司批量进入，正是因为现实社会对于小额贷款的强劲的刚性需求。不可否认的是这是一个朝阳行业，但是政府的配套管理和政策也需要及时跟上，防止行业劣币驱逐良币。而陆续上市和正式资本化，可以让行业的龙头企业业务透明化、正规化，也更有利于行业发展。

感谢接受采访的相关创业者和爆料人。

（编辑：济源站长网）

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