盛宴与妖魔化，揭秘现金贷不为人知的真相

英国著名作家狄更斯，从小就生活在饱受高利贷摧残家庭里，父亲甚至因此入狱。于是他在《双城记》里写下了：“这是最好的时代，这是最坏的时代；人们面前有着各样事物，人们面前一无所有；人们正在直登天堂；人们正在直下地狱。” 150 多年前的话，现在用来描述当下互联网现金贷再贴切不过。

从未有过这样一个行业，在诞生之后营收发展如此迅猛，但同时又背负着如此多的争议和杂音。互联网流量与对资金渴求的完美结合，如同开挂一般迅速攻城略地。趣店之后，包括拍拍贷、和信贷、融360、人人贷等多家互金创业公司排队上市，互联网金融进入到前所未有的发展高潮期。但另一方面，高额的利息饱受指责，趣店风波以超出人想象的速度蔓延，市值暴跌 200 多亿，现金贷引火烧身。一时间人人自危，现金贷整个行业进入了冰火两重天的境地。

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利率两重天，嗜血和良心的差距在哪？

在《华尔街:金钱永不眠》里，道格拉斯扮演的金融大鳄戈登·盖柯说“贪婪就是美德”。“现在看来，（贪婪）这是合法的了。”

高额的贷款利息一直是现金贷最受指责的痛点。其实不仅仅是现在，回溯历史，高利贷一直都是受官方和民间管制。世界上最早的法典，巴比伦时期《汉谟拉比法典》就规定谷物借贷最高年利率为33.33%，银子贷款最高年利率为20%。罗马共和国时期，公元前 443 年颁布《十二铜表法》，借贷最高年利率限定在8.333%。到罗马帝国时期， 2 世纪法定借贷利率上限为12%。

古希腊哲学家柏拉图、亚里士多德认为，放贷收取利息与盗窃无异，既不合乎道德，也是非法的。古罗马哲学家加图更直接：“收取利息就是谋杀！”

一辈子饱受借贷摧残的革命导师马克思，连女儿感冒都没有钱医治，只能眼睁睁看着她死去，他在资本论中引用邓宁格的话，对资本大加鞭挞：“在一有适当的利润，资本就会非常胆壮起来。有20％,就会活泼起来；有50％，就会引起积极的冒险；有100％，就会使人不顾一切法律；有300％，就会使人不怕犯罪，甚至不怕绞首的危险。如果动乱和纷争会带来利润，它就会鼓励它们。”

马克思同志如果活到现在，看到现在现金贷的发展，估计气得要晕厥过去。在我们走访的现金贷的从业者中，其中有一个小平台创业者告诉我们，他们听说过的最夸张的年化达到1000%，还有日利率1%的天价罚息。但是并非所有的平台都是如此。

在深圳光明自己创业做小生意的张小姐，在接受南七道（ID:nanqidao）访谈时称，自己因紧急用钱，在某小型借贷平台，提交个人资料和亲属朋友的联系方式后，获得 7000 元的审批额度。然而打到卡里的，只有 5500 元，单是平台扣除的服务费/手续费就高达借款的21.4%。此外每月还会额外产生管理费百余元，最终还款总额约 9700 元，如折算为年化利率则在122%左右。当被问及借款前是否明确这些收费类目时，她说，“条文很长，不等看完APP页面就过期了。当时我着急用钱，就直接点了我同意”。

但并不是所有的现金贷款都叫“现金贷”。除了小额、短期、高利率的现金贷以外，银行信用卡、微众、蚂蚁、乐信都提供大额、长期、低利率的现金分期服务，利率都在18%左右。

目前包括蚂蚁金服等大平台的日息范围大多从万分之三到万分之五，新浪有借尽管日息偏高，年利率在34.2%，低于36%的红线。也有一些平台利率更良心，比如国内银行信用卡的分期年化利率就在18%左右，国内最早布局互联网分期消费的乐信，如果按价值 2999 的手机分 12 期购买，月供276. 67 元，年化利率也仅在19.2%，对比起来显得很没野心。

其实利息高低的关键点在于回款的风险的控制。按时还款的人越多，欠钱不还的人比例越小，风险越低，利率就会相应变低。但是，如何筛选这些人，就成了一样技术活。并不是所有人都能做的。大公司在这方面，由于之前有过大量的用户、交易数据，相对来说，比较容易判断用户的诚信度与消费能力。

但即便如此，建立了芝麻信用和腾讯征信的阿里腾讯，在借款方面都比较谨慎。微粒贷仍采用白名单邀请机制，主动授信客户数约 9800 万。而蚂蚁借呗门槛也比较高， 1000 万的用户数量，只占了支付宝4. 5 亿用户的2.2%。

简单来说就是，能跟马云、马化腾借到钱的人，赖账的可能性都比较小。但对于普通中小公司来说，这个风险就不可控了，唯一解决的办法，就是通过大量放贷，用收得回来的高利息，来冲抵收不回来的欠账。这就必然导致，利息会出现两极分化。大平台的审核严，但利息较低，而小平台相对松懈，但利息高居不下。

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坏账背后的亿万的产业链

罗敏之前提到的如果坏账要不回来，也不会催收，就送给他们当福利了。这显然是一个笑话，欠债不还，不仅有催收，还会有像全家桶一样的催收手段等着你。但是，催收也是完全分化成了两个不同的极端。

在很多传闻和想象中，催收行业的人都是带着墨镜、拎着红色油漆桶的黑社会。不可否认，这反映了部分事实。但是随着行业管控加强，催收也在逐渐正规化。目前现金贷的公司一般会设立电话催收部门，但更多是会交接给专业的催收公司来做。

深圳某催收公司的创始人和南七道（ID:nanqidao）沟通时说，催收已经成了互联网金融的一个重要环节，独立成了一个产业，他现在一年可以做到好几个亿的流水。利润也有好几千万。国内做得最大的催收公司年流水在 10 亿左右。

但是催收手段并非像坊间传说的那样只有暴力。催收公司一般规模在从几百到数千人不等，会在全国各地设置催收岗。拿到坏账资料后，会先利用大数据分等定级，明确催收的先后顺序及相应策略。普遍的方式就是电话、短信、授函和上门。

其中，接手资料80%的联系方式都是无效的。这时就会通过技术手段进行修复，重新联络到欠款者，告知欠款后果。在催收策略上也不一样，比如当事人不还钱，那么催收针对年龄不同处理， 90 后的找父母， 80 后的找兄弟姐妹， 70 后的找子女。

（编辑：济源站长网）

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