细说刷脸支付：企业为什么要革自己的命?

《创新者的窘境》里描述了这样一个现象：

突破性技术通常会产生新兴市场。率先进入这些新兴市场的企业，会比后来者具有明显的先行优势(first-mover advantage)。

在第三方支付领域，支付宝曾经有过独占市场近八成市场份额的“高光时刻”，不过这个时刻停在了2015年。2014年的春晚后，微信支付依靠“春晚红包”，将一家独大的市场硬生生拆成了两强争霸。

在之后三年的竞争中，微信支付将高频的社交属性优势发挥得淋漓尽致，两者差距越来越小。失去竞争优势的支付宝这时选择了换一个赛道——刷脸支付，一种能重塑市场及产业格局的全新模式。

在2015年3月的德国汉诺威展上，马云特别演示了刷脸支付，震撼全场。

事实上，当时的刷脸支付，距离大规模商用，还有相当长的路要走。

直到2019年，支付宝的“蜻蜓”和微信的“青蛙”纷纷打出“补贴上百亿”“投入无上限”的口号。“巨头一出手，就知有没有”，产业各方都不再犹豫，全力投入争夺市场，刷脸支付元年正式到来。

刷脸支付，支付宝的诺曼底登陆

相信很多人会有这样的疑惑：二维码支付明明已经很方便了，而且成本更低、效率更高、体验也不差，还不用担心人脸信息泄露、暴露素颜、直面双下巴等一系列麻烦，何苦还要搞刷脸支付呢?

更有甚者，最卖力推广刷脸支付的两大巨头——支付宝和微信，原本就是二维码支付时代的最大获益者。推广刷脸支付，势必意味着对二维码支付的颠覆和取代，对既定行业格局的重新洗牌，它们真的有必要革自己的命吗?

当然有必要!

虽然这个结论是“正确的废话”，但背后的原因十分重要。

这背后的原因分析，就像质疑刷脸支付的人一样多。比如提升支付体验、生物识别安全性高、有增值服务空间……

这些原因也没有一个是错的。不过，在我看来，根本原因只有三个：

第一，中国的支付创新已经到了无人区，作为最重要的支付服务提供者，支付宝、微信有责任、有义务、更有动力去开创新的支付方式。

第二，二维码支付一定不是未来最主要的支付方式，至于是什么?没有人知道，但这也正是探索刷脸支付的意义所在。

第三，只有换个赛道，支付宝才能不被微信支付蚕食市场份额，并有机会再次碾压微信支付。如果说“春晚红包”是微信支付的珍珠港偷袭，那么，刷脸支付或许就有可能成为支付宝的诺曼底登陆。

个中原因，我们不妨逐个细说。

发展进入无人区，巨头要革自己的命

2016年5月的全国科技创新大会上，任正非做了一个论断：华为正在本行业逐步攻入无人区，处在无人领航、无既定规则、无人跟随的困境。

这一论断引来无数人的热议，同时也让很多人去思考探寻，中国还有哪些领域、哪些行业进入了“无人区”。如果放到现在来看，移动支付应该是其中之一。

有人甚至会质疑这个结论——毕竟，移动支付最重要的二维码技术源自于日本;将二维码应用于支付中，日韩是先行者;而第三方移动支付平台，美国更是早在1998年就有了。相比之下，国内的第三方支付机构只是“晚辈”。

然而，上述种种并不与中国的移动支付发展进入无人区相悖。这就如同英国制造了第一台实用蒸汽机、德国发明了汽车，但是只有美国福特才将汽车普及一样。没有人会否定当时的福特是处在无人区之中。

更何况，移动支付被诟病的模式创新，已经逐渐向技术创新发展。以基础设施的支撑为例，2018年Visa清算处理能力是2.4万笔/秒，实验室下的峰值处理能力约6.5万笔/秒，欧洲快速支付系统的交易峰值是500笔/秒。而网联在2018年“双十一”当天的峰值数据为9.2万笔/秒，这个数值创下了国际范围内清算组织实际处理并发峰值的纪录。更别说网联平台规划的平稳处理能力为12万笔/秒，极值处理能力达到18万笔/秒，这种处理能力，在世界上可谓遥遥领先。而如果按照交易笔数算，网联也已经是全球最大的清算体。

这些都展示着我们在移动支付上的领先，向前看去，我们的支付不再有模式可以模仿。作为支付界的两大龙头，支付宝、微信已经进入了支付发展的无人区。无人区内的彷徨不安，促使着企业前进，因为待在原地的结果，很可能是被超越。

在无人区里，发展无既定规则、无确定方向。迷茫，是无人区内企业的共同感受。同在其本行业进入无人区的华为，虽然没有给出无人区中发展的具体路径，却给了一个努力的方向，那就是自我反思、自我批判、保持对市场的警觉，甚至是自我颠覆。简单说，就是“企业要革自己的命”。

生物识别技术在支付验证方面的独特优势，成为巨头们想要率先攻克的堡垒。在历经眼纹、声纹的失败后，指纹率先应用于支付验证，但是这还不够，因为其本质仍然是对二维码支付的辅助验证。人脸识别作为最接地气、最可用、应用场景最多的技术，成为了支付无人区里的一个灯塔，并且再进一步，可以进行眼纹、虹膜、视网膜的辅助验证。

所以说，即便在无人区里，也并不是随便选择一个方向就能前进。

支付的未来，会是生物识别吗?

无论是讨论什么，人们都关注其未来，其迷人之处就在于未来的“可预知”和“不可确定”，对于现状则讨论较少，因为现在具有确定性。

支付行业同样如此，未来的支付方式有可能是刷脸，也有可能是“刷手”、“刷眼睛”，没有人能确定。唯一确定的是，二维码支付一定会被淘汰。

因为人们对于支付“便捷和安全”的体验追求只会向上，不会向下。这就像消费中的“棘轮效应”一样，养成高消费习惯，就很难再回到低消费。中国有句古话更形象——“由俭入奢易，由奢入俭难”，支付体验同样如此。

虽然二维码支付依靠大力补贴，迅速从网约车领域扩散到电商、零售、医院等各个场景，但是相比目前市场上存在的其他支付方式，二维码支付的便捷和安全都不具有明显优势，可替代性极强：

一方面，在便捷性上，二维码支付既依赖于网络，比不上NFC支付，又依赖于手机设备，比不上刷脸;

另一方面，在安全性上，制作简单、获取方便虽然是二维码的优势，却也是双刃剑，骗子调换二维码或是用其“钓鱼”，同样简单至极。一旦密码验证的方式遭到泄密或被破解密码，便再无安全可言。相比之下，刷脸支付基于生物识别技术，人脸为唯一ID，用人脸图像采集、人脸定位、人脸识别处理等技术确认用户身份，安全性更具保证。

（编辑：济源站长网）

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