不惧大洗牌 向上金服做对了什么？ 首发

M2创历史新低，社会融资继续大降，债券市场违约潮现，钱荒加剧。宏观环境的变化，也导致了P2P网贷行业开始全面洗牌。

6月，P2P平台上演“暴雷潮”，停业及问题平台数达到了80家（问题平台63家，停业平台17家），7月至今行业清洗继续。

坏事？好事！互金行业过往的发展和增长过快，行业鱼龙混杂，投机作祟，劣币驱逐良币，不仅扰乱市场，更让整个行业蒙上耻辱的印记。

但互联网金融作为传统金融服务的补充和衍生，趋势的确立已经毋庸置疑。借助行业震荡清洗市场劣币，无疑是为互金行业中真正想持续发展和作为的公司带来了重大发展机遇。

从蛮荒场狂奔而来的互金行业，该去伪存真，让真正有合规发展能力、风险控制能力、需求服务能力、技术赋能能力的公司成为市场的主流与核心。那些作祟市场，风控较差的平台，逐渐淘汰出局。

对于市场观察者而言，我们其实更关心谁能留存下来，谁能籍此发展壮大，谁能成为头部企业。

虽然不能拿年份来定论优劣，但五年时间足够考验一家公司成长轨迹、市场能力与未来理想。今天我们要谈及的这家互金公司即将五岁，可以说到了类似人生的弱冠年华。

无论其被业界评价为头部企业或者前序公司，我们仍然希望通过第三方的媒体视角来解读和剖析其未来成长的诸多可能。从这个特别的时点截取其发展的横断面，我们看到的会是什么呢？

壹｜选择：陪伴新兴中产成长

如果不了解市场和客户的需求，再完美的技术解决方案也不可能获得成功。

在近期爆雷的P2P平台当中，除开涉嫌非法集资、庞氏骗局的骗子平台和涉嫌自融、自担保的违规平台以外，还有一部分是源于资产端爆发了风险，出现了逾期而没有足够的保障措施兜底，最终平台出现流动性危机。

防范资产端出风险的第一步，首先是融资端客户的选择。而信用是分等级、分人群的，这是个前提。

互联网金融作为传统金融服务以外的有效补充而存在，其核心和本质是满足传统金融工具无法触及和满足的那一部分客户群。

也就是说，互金平台的目标群体，绝大部分并不是那些高净值、高征信人群，而是那些新征信乃至零征信人群，不管是P2P平台还是投资者，首先都应该清楚地意识到这一点。但这也并不意味着，P2P平台就应当对剩余的所有借贷客户来者不拒、照单全收。

作为以经营风险为主的网贷平台，P2P平台应当对找上门来的借贷客户进行评估和甄别，从中筛选出那些真正有融资需求而且又具备还款实力的优质客户，以此来实现风险与收益的平衡。

向上金服将用户群体，锁定“新兴中产”阶层，在价值观上，向上愿意陪伴新兴中产共同成长，关注他们的金融投资、理财需求。

以“新兴中产”来定位客群，绝对可以说是一个聪明的选择，尤其在市场上优质客群竞相争抢的时候，但锁定正在成长中的客群无疑是需要更多服务资源和精力的投入。

虽然可能无法与已经成熟的客群相比较，但伴随新兴阶层成长为中产阶层的这个过程，可以建立更为牢固的信任关系。一旦，当这个客群完成蜕变，将会给服务企业带来不断放大的收益。

而随着新兴中产的实力增长加上互金机构对这个客群的不断筛选，存留下来的则一定是资金和还款实力更强，风险却相对较小的客户。

由此也能看出，向上金服更象是早年的腾讯QQ，笃信80后的成长能为自己带来巨大的市场红利。显然，如果是投机心态，绝不会做出这样的选择。

贰｜恪守：层层递进的防控风险

办企业有如修塔，如果只想往上砌砖，而忘记打牢基础，总有一天塔会倒塌。

如果说精准的客群定位是向上金服构筑企业的优质原材料，那风险防控就有如最扎实最有难度的打磨地基的过程，为向上金服构筑了往上进阶和不断成长的最坚实的支柱。

在互联网语的境下，线上化的模式虽然助力借贷突破了时间和地域的限制，降低了获客的难度和成本，但却也提升运营的要求和风控的难度。

向上金服自2013年8月上线以来，累计出借额超过470.48亿元，共为52.95万出借人带来89078.94万元累计收益，形成408.97万笔出借订单，100%如约兑付，其核心正是在于其不断升级和层层递进的风险防控体系。

首先是坚持资产小额分散守则。向上金服根据多年积累的风控模型，将出借资金充分分散至不同投资渠道，确保投资者风险降至更低。现在，这一守则也成为了网贷平台合规经营的基础要求。

其次是构建完善的风控体系。向上金服以大数据征信严格进行借款人背调，建立12道安全风控体系，确保借款项目优中选优。

在风控链前端，向上金服构建多重安全风控体系，在小额借贷人的信用审核上，以银行借贷标准和大型征信机构的信用大数据进行真实性背调，做到前置的风险控制。

在风控政策上，向上采取一城一策的差异化策略，从销售、客服、运营、催收，整个流程化的作业体系中，每个环节都在加强风险控制，从风控链前端，打造大数据动态多维风险控制体系。

在风控链后端，向上金服也努力构建多重风险保障体系。透过这样层层有如筛选登顶金字塔种子选手般的审核把关，向上金服以银行般的标准严格审核小额借贷人，能够最终透过审核的优质项目，只有不到3%。

最后是强化外部监督。为响应监管政策要求、保障出借人的资金安全，向上金服于2017年8月与平安银行正式签署《网络借贷资金存管服务协议》，成为首批与平安银行签署资金存管协议的网贷机构之一。

根据协议的约定，双方就资金存管达成合作，同时，向上金服会定期公布平台经营情况，以供监督。

平安银行总行设有网络借贷资金存管部门，推出的“存管家·网络借贷资金存管业务产品”具备先进的存管系统、清晰的账户体系、全面的风控模式和完善的业务流程，能为网络借贷资金清算业务提供优质全面的存管服务。

在强化向上金服外部监督的同时，也大大提升了平台的合规透明度，保障了出借人的资金安全。

正是这样层层递进、始终谨慎对待风险，助力向上金服得以一直百分百兑付。

叁｜进阶：科技与金融的深层融合

对于向上金服来说，金融科技的加持有如魔术般的神奇魅力。

互联网金融作为金融创新所诞生出来的一个行业，保持创新性和未来感是维持一个平台生命力和领先性的灵魂所在。正是金融科技力量的加持，让向上金服在运营、风控、服务、体验上都得到了进阶强化。

大数据、云计算、人工智能，这是向上金服所秉持的三大核心能力。而全面赋能智能运营、智能匹配、智能风控、智能决策四重应用场景，则将向上的核心能力不断运用到淋漓尽致。

（编辑：济源站长网）

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