互联网民营YH跑马圈地，线上风控体系待重塑

　　“不过就目前的情况而言，由于零售客户的存款、贷款规模和对公客户的没法比，如果不开放远程开户，互联网民营银行后续拓客将十分艰难，再加上对公客户的线上征信体系不完备，互联网民营银行的发展或会遇到瓶颈。”袁健如是说。

　　另外如何利用大数据等互联网相关技术做好风险控制，事关互联网银行业务发展全局。某互联网民营银行人士告诉记者，互联网民营银行的实质仍然是管理风险，业务均是在互联网上操作，业务风险也会主要来自于互联网。

　　记者从新网银行了解到，目前来说，新网银行自主搭建的个人信息分析系统“棱镜”——从身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度对借款人进行还款能力与意愿判定。

　　同时，新网银行还构建了包括信用评分模型、履约能力指数模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、资金需求指数模型、个人稳定性指数模型、社交活跃度模型、网络使用倾向模型、游戏沉迷指数模型共九大模型在内的风控系统。这九大主要模型下边又各自有300多个子模型，每个子模型又有数千个风险计量、风险判断因子。

　　对于新成立的亿联银行，该行相关负责人表示，亿联银行将业务模式定位为“微存易贷”，服务实体经济，解决小微企业和居民小额存贷款的“痛点”。小微企业、居民微小存款目前笔数较多，单笔金额较小，管理成本较高，但储户效益低，亿联银行通过“金融生活化”和“生活互联网+”为海量客户在“衣食住行用”等各种消费场景提供微存（S-VIP）服务。

　　向传统银行申请贷款，一般要提供固定资产做抵押，或者需要担保人做担保，并且审批时间较长，可是小微企业贷款金额不大，部分贷款人不能提供抵押物和担保人等情况下，贷款遇到较大困难，即便能够贷款成功，审批时间也太长，而小微企业的用款时效性较强。亿联银行相关负责人介绍道，该行基于互联网和大数据分析，可以把握小微企业真实运营情况和对其贷款用途进行有效监控后，结合“金融生活化”和“生活互联网+”来为提供“衣食住行用”等各种资金需求场景进行易贷（D-VIP）服务。

　　记者了解到，未来的运营中亿联银行还会将大数据深度嵌入到产品与运营管理。比如，嵌入大数据智慧洞察，面向客户提供智慧生活服务金融产品；嵌入大数据评分，面向客户提供便捷在线信贷产品；嵌入大数据分析，实现智能网络银行运营管理；嵌入大数据技术，面向生活服务商家提供智慧信息产品服务。

（编辑：济源站长网）

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